专访香港ayx爱游戏贷母公司WeLab首创人龙沛智：虚拟银行或成香港金融业厘革催化剂 B2B占内地营业比重逾20%

“在互联网上提供金融服务，一定需要很大的生齿基数，香港很是适合举行小规模的试点，成本很低，在香港市场推出半年以后，我们已经决议要找下一个市场。在考察了差异的市场后，我们最后选择了内地。“香港首家纯线上信贷平台ayx爱游戏贷母公司WeLab首创人龙沛智在接受21世纪经济报道记者专访时体现。

2013年，在花旗、渣打等外资大行打拼凌驾20年的龙沛智在香港建设了WeLend，并于次年8月正式进军内地市场。今年7月初，ayx爱游戏贷母公司WeLab Holdings Limited已在港交所提交上市申请，有望成为香港首家上市的本土金融科技公司。

龙沛智坦言，进入内地市场是公司生长的一大转折点，迅速跃升至快车道，用户数目也实现数目级增添至现在约3300万名，“香港作为传统的国际金融中央，拥有大批的顶尖金融人才，而深圳作为科创中央，则有许多的科技人才，因此现在公司在香港、深圳划分设有办公室，可以充实团结两地人才的优势，并以深圳作为基地拓展内地市场。”

招股文件显示，去年ayx爱游戏贷母公司WeLab利润到达1770万美元，期内旗下内地ayx爱游戏贷平台促成81亿元以上的贷款，而香港WeLend平台上发放11亿港元以上的贷款，并为企业客户促成21亿元的贷款。

ayx爱游戏贷母公司WeLab的焦点系统WeDefend可将平台所取得的所有未结构化数据合并，并转化为形貌每一位用户的数百项小我私人特征，该系统每秒可剖析凌驾2500项用户授权数据点，通过展望模子输出并生身剖析效果。据招股书资料披露，ayx爱游戏贷平台每2.5秒即新增一名用户，且3秒即可完成贷款的审批，公司在香港及内地的三个月以上逾期率划分为0.1%-0.2%及0.4%-1.5%。

同时，公司自建设以来的五年时代，获不少重量级股东加入，如马来西亚主权基金Khazanah Nasional Berhad、欧洲大型银行ING、红杉资源、天下银行集团成员IFC、建银国际、阿里巴巴创颐魅者基金等。

B2B营业爆炸式增添

ayx爱游戏贷母公司WeLab现在的营业大致可分为三类：直接对消耗者（零售解决方案）、端对端助贷解决方案（混淆零售及企业解决方案）和B2B服务（企业解决方案）。招股书显示，去年公司B2B服务笼络贷款金额到达21.33亿元，较2016年同期飙升了近19倍。

去年ayx爱游戏贷母公司WeLab首次实现扭亏转盈，这与B2B营业的快速增添密不行分。据招股书披露，去年公司B2B服务笼络贷款金额到达21.33亿元，同比激增1893%，而B2B营业笼络的贷款占比则由2016年3.3%大幅增添至2017年的19%。

事实上，这是缘于对互联网金融平台营业模式的可一连性思索。龙沛智坦言：“我们公司的几位高管都来自银行业，因此对风险管控十分关注。好比P2P、学生贷款、发薪贷这些营业虽然短期会野蛮生长，但久远来看，这些商业模式可能经不住市场的磨练。”

“许多互联网金融公司初期都是靠品牌来获客，但除了靠自己，我们也在起劲拓展B2B营业，与银行等传统金融机构相助，让他们快速进入互联网金融营业。除了银行以外，一些大型的机构也有意将金融手艺融入现有的营业中。”他体现。

据先容，2015年，ayx爱游戏贷母公司WeLab已经最先提供B2B服务，为中国邮储银行提供手艺，为“直接账户”提供定制产物及服务。现在，ayx爱游戏贷母公司WeLab已与54家金融机构建设起战略相助，包罗中国邮政储蓄银行、广东南粤银行、晋商消耗金融、安信小贷等等。

今年9月尾，ayx爱游戏贷母公司WeLab宣布与李嘉诚的长和集团达玉成球战略相助协议，为旗下3香港及丰泽引入贷款服务，为客户提供长达60个月的分期付款。ayx爱游戏贷母公司WeLab旗下贷款平台WeLend会为客户举行实时信贷评估、批核贷款，同时可以提取现金。

龙沛智透露，现在B2B服务为金融机构提供差异商业模式的输出，“包罗定制化的手艺解决方案、风控方案、获客营销方案，许多银行看到已往五六年一些金融科技公司生长很快，但对于他们而言，重新最先组建团队来拓展这方面营业有一定难度，而借助我们的手艺则可以迅速切入。B2B营业现在占我们内地营业的比重已经凌驾20%。”

虚拟银行助推香港金融业刷新

今年5月30日，香港金管局宣布《虚拟银行的认可》指引修订本，明确指出 “银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和谋划虚拟银行”，这为香港的虚拟银行大战正式拉开了序幕。

据悉，阻止8月尾，香港金融治理局已收到29家机构递交的虚拟银行牌照申请，腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米、中国平安、渣打银行（香港）、ayx爱游戏贷母公司WeLab等科技巨头及老牌银行均以独资或设立合资公司的形式提出了申请。

在龙沛智看来，虚拟银行发牌将会改变香港的金融业态，“自去年以来，已经吸引了许多大型银行、金融科技公司以及大量的人才来香港，这是我在银行业20多年以来第一次看到这么多人对香港营业有云云大的兴趣。”

ayx爱游戏贷母公司WeLab有望成为首批获得虚拟银行牌照的机构之一。龙沛智称，现在WeLend已在香港累积了一些客户资源，未来虚拟银行会使用金融科技，将营业领域由现在的网上贷款营业，扩展至存款、支付及理财营业，实现基本银行服务全笼罩。

“香港的电商生长才刚刚起步，第三方支付的生长还不成熟，相比之下，内地电商、第三方支付的生长十分迅速，因此反而内地虚拟银行的生长尚未到达理想状态，大部门公司可能聚焦在支付营业，而支付只是一个生意营业服务，而通俗零售银行的服务则涵盖存贷款、支付、保险、财富治理等。”他坦言。

同时，他续称，香港虽然是亚洲主要的财富治理中央，但现在香港银行提供的财富治理服务主要针对一部门高收入人群，而由于人工、租金成本高昂，这些银行并未笼罩一些年轻客户，“若是能以手艺手段团结人工智能，向这些客户提供相关服务的成本很低，市场空间很大。”

开拓印尼市场

除内地和香港营业外，ayx爱游戏贷母公司WeLab也在起劲谋划“出海”，将商业模式复制到其他市场。

今年9月初，ayx爱游戏贷母公司WeLab与印尼综合企业Astra International旗下子公司PT Sedaya Multi Investama，组成合资公司Astra ayx爱游戏贷母公司WeLab Digital Arta（AWDA），推脱手机借贷服务。AWDA已向印尼金融服务羁系局注册，已在9月推脱手机应用程式Maucash，提供纯网上贷款服务。

“我们是从马来西亚主权基金投资后，最先看印尼市。丫辛饺晔奔。（东南亚）几个市场我们较量看好，类似于数年前的中海内地市。菝芏雀撸檬只，传统银行服务不足。而且年轻一代的生涯行为习惯险些完全发生在线上，电商、线上外卖已经是印尼人一样平常生涯的主要一部门，在这种情形下，提供线上支付及贷款服务就是水到渠成。”他体现。

数据显示，印尼有凌驾2亿生齿，平均年岁仅为28-30岁。而该国的智能电话用户数目增添迅速，预期至2021每年年均复合增添率达10.5%，当地的互联网渗透率亦高达55%，因此印尼市场深具生长金融科技的潜力。

相比其他互联网平台，龙沛智坦言，互联网金融无法在短期内拓展多个市场举行多线作战，“要相识当地的羁系，寻找当地的资源及相助同伴，建设政府关系。因此，我们要聚焦在一些生齿基数较大，现有银行服务不足的市。录悠、台湾生齿的数目有限，菲律宾、越南这些市场的机缘更大。”

此外，他以为，印尼等东南亚市场的羁系机构对金融科技业持开放态度，“但他们亲近关注中海内地的市场动态，在羁系上基本与中海内地市场同步，不会再有若干年的羁厦魅真空而泛起野蛮生产。”